Rube Goldberg από τον Jimmy Mezei

Πώς να αυτοματοποιήσετε τα οικονομικά σας και να αισθανθείτε καλά για τα χρήματα

Ήταν ένα οικονομικό χάος. Παρόλο που έκανα μισθωτό έξι αριθμών, έζησα το paycheck στο paycheck. Έλαβα το χρέος, έσπευσαν να πληρώσω τους λογαριασμούς και δεν είχα τη δυνατότητα να επενδύσω.

Κατά ειρωνικό τρόπο, δούλευα στο Intuit την εποχή εκείνη - τη γορίλλα των 800lb χρηματοοικονομικού λογισμικού που παράγει TurboTax, Mint, Quicken και Quickbooks.

Μετά την αποφυγή του για μήνες, μια μέρα τελικά αποφάσισα να στήσω το 401 (k) μου. Ξαφνικά ήμουν αντιμέτωπος με μια δέσμη ερωτήσεων που δεν ήξερα την απάντηση στο: Ποια ήταν η κατανομή ενεργημάτων που ήθελα; Τι κεφάλαια πρέπει να επιλέξω; Ποια είναι η "ανοχή μου στον κίνδυνο";

Μπερδεμένος, επισκέφθηκα τους συναδέλφους μου στους θαλάμους τους για να ρωτήσω τη συμβουλή τους. Σε σιωπηρούς τόνους, ο ένας μετά τον άλλον είπε: "Δεν ξέρω ... αλλά με ενημερώστε αν το μάθετε!".

- Ναι. Αυτοί οι άλλοι υψηλόβαθμοι, μορφωμένοι μεγάλοι ήταν τόσο ανίδεοι όσο ήμουν.

Ο σπουδαστής έχει γίνει ο πλοίαρχος

Έφτασα σε ένα σημείο όπου το άγχος του να μην έχω τα χέρια μου ξεπέρασε το φόβο να πάρει μαζί μου τα χέρια μου. Έκανα ένα ψήφισμα της Πρωτοχρονιάς για να φτάσω τα χρήματά μου στην τάξη, και αφού έχω το κεφάλι μου στην άμμο για τόσο πολύ καιρό έκανα ένα πλήρες 180. Γύρισα σε όλα τα προσωπικά οικονομικά: βιβλία, blogs, τηλεοπτικές εκπομπές, podcasts, έργα. Μετά από λίγο, συνειδητοποίησα ότι όλοι οι γκουρού έλεγαν τα ίδια πράγματα με την ίδια σειρά. Καλώ αυτούς τους τρεις βασικούς στόχους της οικονομικής υγείας:

  1. Πληρώστε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος (σκεφτείτε: χρέος πιστωτικών καρτών)
  2. Κατασκευάστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 3-6 μηνών (σε περίπτωση που το αυτοκίνητό σας πεθάνει ή χάσετε τη δουλειά σας)
  3. Invest, δίνοντας προτεραιότητα στις επενδύσεις με φορολογικά οφέλη (δεν θέλετε να εργαστείτε για πάντα)

Ευκολότερο να το λες παρά να το κάνεις. Πώς έπρεπε να χρηματοδοτήσω αυτούς τους στόχους, αν είχα πάντα τα χρήματα στην αρχή;

Παραπονιόμουν στον φίλο μου εκείνη την εποχή, που μου έδειξε την προσωπική του μέθοδο για τη διαχείριση των χρημάτων: Μόλις εξοφλήθηκε, χώρισε κάθε paycheck σε χρήματα για λογαριασμούς, δαπάνες και στόχους εξοικονόμησης. Αυτό έκανε έναν τόνο λογικής για μένα. Εμπνευσμένη από την οργάνωση του paycheck του και τις ιδέες του Ramit Sethi σχετικά με τον τρόπο αυτοματοποίησης των οικονομικών σας, ανέπτυξα ένα σύστημα που έλεγα, "Το Σύστημα". Βασίζεται σε τρεις θεμελιώδεις αρχές:

Καταβάλετε τους λογαριασμούς σας και τους στόχους εξοικονόμησης ανά μισθωτό. Τα πάντα είναι πιο εύκολο να επιτευχθούν αν γίνει με λίγο bit, σε τακτική βάση.

Απομονώστε τα χρήματα που ξοδεύετε από το λογαριασμό σας και τα χρήματα αποταμίευσης. Αυτό σας επιτρέπει να ξέρετε πόσα μπορείτε να περάσετε μέχρι την ημέρα πληρωμής χωρίς να καταφύγετε σε νοητικά μαθηματικά.

Αυτοματοποιήστε ό, τι μπορείτε. Πάρτε το χρόνο για να ρυθμίσετε τις αυτοματοποιημένες μεταφορές, τις πληρωμές και τις καταθέσεις. Στη συνέχεια τα χρήματα πηγαίνουν εκεί που χρειάζεται για να μπορείτε να τα ξοδέψετε.

Μετά από λίγα μαθηματικά και πολλές ρυθμίσεις, όλα ήταν για τον αυτόματο πιλότο: Κάθε ημέρα πληρωμής, το pay-home pay μου χωρίστηκε σε χρήματα για λογαριασμούς, αποταμιεύσεις, χρέη και επενδύσεις και μεταφέρθηκε εκεί που έπρεπε να πάει. Αυτό που έμεινε στο λογαριασμό μου ήταν η ενοχή μου χωρίς χρήματα.

Μετά από λίγα χρόνια που το The System βουνούσε στο παρασκήνιο, ήμουν εκεί που ήθελα να είμαι. Είχα εξοφλήσει το χρέος μου, δημιούργησα έξι μήνες ταμείο έκτακτης ανάγκης και έφτασα στο τέλος τόσο του 401 (k) μου όσο και του Roth IRA μου κάθε χρόνο.

Ακούγεται καλά; Θα σας δείξω πώς να το κάνετε.

Ένας οδηγός βήμα προς βήμα για την αυτοματοποίηση των οικονομικών σας

Αρχικά, κάντε ένα αντίγραφο αυτού του λογιστικού φύλλου.

  1. Εισαγάγετε την αμοιβή σας στο σπίτι και πόσο συχνά πληρώνεστε.
  2. Καταγράψτε τους επαναλαμβανόμενους μηνιαίους λογαριασμούς σας. Αυτοί είναι οι λογαριασμοί που έρχονται μια φορά το μήνα, οπότε δεν συμπεριλαμβάνονται μεταβλητά έξοδα, όπως τα είδη παντοπωλείου και το φυσικό αέριο.
  3. Καταγράψτε τις ετήσιες δαπάνες σας: πράγματα όπως φόροι, εγγραφές αυτοκινήτων και Christmahanakwanzika παρουσιάζει.
  4. Απροσδόκητα έξοδα συμβαίνουν όλη την ώρα, όπως τα λάθη (επισκευή ενός ραγισμένου iPhone) και τα splurges (αγοράζοντας ένα νέο iPhone). Αποφασίστε πόσα θέλετε να τακτοποιήσετε για αυτά. Κάνω εγώ 75 δολάρια ανά μισθό.
  5. Αποφασίστε ποιος βασικός στόχος πρέπει να αντιμετωπίσετε.
     • Αν έχετε υψηλό χρέος (οτιδήποτε είναι το 7% ή μεγαλύτερο), ο στόχος σας είναι το χρέος.
     • Εάν δεν έχετε χρέος αλλά δεν έχετε τουλάχιστον ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 3 μηνών, ο στόχος σας είναι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.
     • Εάν δεν έχετε χρέος και έχετε τουλάχιστον 3μηνο ταμείο έκτακτης ανάγκης, ο στόχος σας είναι η επένδυση.
    Καταχωρίστε το ποσό που θέλετε να θέσετε για τους στόχους σας. Κάνω $ 200 ανά μισθό.
  6. Τώρα που έχετε εισάγει τα πάντα, ελέγξτε το "Σχέδιο μου Paycheck" που έχει υπολογιστεί για εσάς στο κάτω μέρος του υπολογιστικού φύλλου. Αυτοί είναι οι αριθμοί που θα χρησιμοποιήσετε για τα υπόλοιπα βήματα.
  7. Υποθέτοντας ότι έχετε ήδη λογαριασμό ελέγχου με άμεση κατάθεση, ανοίξτε ένα δεύτερο λογαριασμό ελέγχου. Ναι, είναι ένα τράβηγμα για να ανοίξετε έναν άλλο λογαριασμό ελέγχου, αλλά ο στόχος είναι να πάρετε τα χρήματά σας από τα χέρια σας. Αυτός θα είναι ο λογαριασμός σας "Bill Pay". Σημείωση: Εάν δεν χρησιμοποιείτε ήδη άμεση κατάθεση για να καταθέσετε αυτόματα το paycheck σας, κάντε αυτό. Ρωτήστε το προσωπικό σας πρόσωπο για αυτό.
  8. Τώρα που το υπολογιστικό φύλλο έχει αναλογεί όλους τους επαναλαμβανόμενους μηνιαίους λογαριασμούς ανά paycheck, ρυθμίστε μια επαναλαμβανόμενη μεταφορά για να μεταφέρετε αυτά τα χρήματα στο νέο σας λογαριασμό πληρωμής Bill Pay every payday.
  9. Τώρα έρχεται το ενοχλητικό μέρος. Ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές έτσι ώστε οι επαναλαμβανόμενοι μηνιαίοι λογαριασμοί σας να πληρώνονται τώρα από το νέο σας λογαριασμό Bill Pay. Είναι ένας πόνος στον κώλο, αλλά θα κάνει τη ζωή σας πολύ πιο εύκολη στο μέλλον.
  10. Βρείτε μια τράπεζα που σας επιτρέπει να έχετε πολλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, επίσης γνωστούς ως "λογαριασμούς υπο-ταμιευτηρίου". Το CapitalOne360 το κάνει αυτό και είναι πολύ χρήσιμο. Όχι, δεν με πληρώνουν, αλλά αυτό θα ήταν τρομερό αν ακούσεις, Capital One! Δημιουργήστε ένα ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου για τα ετήσια έξοδα σας και δημιουργήστε επαναλαμβανόμενες μεταφορές πληρωμής όπως κάνατε με τους λογαριασμούς σας: μεταφέρετε τα χρήματα εγγραφής αυτοκινήτου στο λογαριασμό εγγραφής αυτοκινήτου, τα χρήματά σας στο φόρο σας στο λογαριασμό σας και ούτω καθεξής. Το μου φαίνεται έτσι (βλέπε εικόνα παρακάτω). Και πάλι - είναι λίγη δουλειά, αλλά υπόσχομαι ότι θα κάνει τη ζωή σας καλύτερη.
  11. Ανάλογα με τον Βασικό Στόχο που επιλέξατε στο Βήμα # 5, ρυθμίστε την τελευταία επαναλαμβανόμενη μεταφορά πληρωμής σας.
     • Εάν είναι χρέος, μεταφέρετε τα χρήματα στην πιστωτική σας κάρτα ή οπουδήποτε πρέπει να πάτε.
     • Εάν είναι ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης, μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.
     • Εάν πρόκειται για επένδυση, μεταβείτε στο επόμενο βήμα.
  12. Τι επενδυτικό όχημα;
     • Αν η επιχείρησή σας έχει αντιστοιχία 401 (k), αυξήστε πρώτα το ποσοστό συμμετοχής σας σε αυτό το ποσοστό - είναι δωρεάν χρήματα, όπως λέει ο καθένας. Εάν δεν μπορείτε να το πάρετε μέχρι το σημείο αυτό μέχρι τώρα, να το εισάγετε την επόμενη φορά που θα κερδίσετε.
     • Υποθέτοντας ότι μετά τη συνεισφορά σας στο 401 (k) μπορείτε ακόμα να έχετε την πολυτέλεια να επενδύσετε περισσότερα, δημιουργώντας ένα Roth IRA εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις (εδώ είναι ένα εύχρηστο διάγραμμα ροής που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε). Εάν όχι, δημιουργήστε έναν παραδοσιακό IRA.
     • Εάν έχετε ήδη ήδη το μέγιστο ποσό από την IRA και εξακολουθείτε να έχετε χρήματα για να επενδύσετε, πηγαίνετε πίσω στο 401 (k) σας και βάζετε περισσότερα χρήματα σε αυτό.
     • Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τόσο το IRA σας όσο και το 401 (k) και εξακολουθείτε να έχετε χρήματα για να επενδύσετε, συμβάλλετε σε έναν λογαριασμό φορολογητέας επένδυσης.
  13. Πώς να το επενδύσετε;
     • Η συμβουλή μου είναι να τοποθετήσετε τα πάντα σε ένα κατάλληλο για την ηλικία Ταμείο στόχου ημερομηνίας, το οποίο είναι επίσης γνωστό ως Ταμείο συνταξιοδότησης στόχων ή ένα Ταμείο Κύκλου Ζωής. Γιατί; Είναι σχεδόν χωρίς συντήρηση: προσαρμόζει την έκθεση σε κίνδυνο καθώς μεγαλώνετε και δεν θα χρειαστεί να το επαναφέρετε κάθε χρόνο.
     • Τι μεσιτικό γραφείο; Θα ακολουθούσα τον Warren Buffet και θα επενδύσω στο Vanguard. Όχι, δεν με πληρώνουν, αλλά αυτό θα ήταν τρομερό αν ακούσεις, Vanguard!
Οι λογαριασμοί υπο-ταμιευτηρίου μου για τα ετήσια έξοδα. Το Turbo είναι το όνομα του κουνελιού μου.

Η αποπληρωμή

Μόλις το ρυθμίσετε, δείτε τι πρόκειται να συμβεί. Την ημέρα πληρωμής, τα χρήματα για τους λογαριασμούς σας, τα ετήσια έξοδα και τον Βασικό Στόχο θα μεταφερθούν εκτός του λογαριασμού ελέγχου.

Αυτό που έχει απομείνει στον κύριο λογαριασμό σας ελέγχου είναι τα χρήματα που ξοδεύετε χωρίς ενοχές. Αυτό, φυσικά, σημαίνει ότι μπορείτε να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα χωρίς να ανησυχείτε! Δεν χρειάζεται πλέον να κάνετε ψυχικά μαθηματικά για να καταλάβετε τι είναι ασφαλές να δαπανήσετε. Όλα τα χρήματα που αφήσατε στον έλεγχο είναι για σας να ξοδεύετε σε μεταβλητά έξοδα (όπως παντοπωλεία και φυσικό αέριο) και οτιδήποτε άλλο επιθυμεί η μικρή σας καρδιά, όπως τα ρούχα, οι ταινίες και η συλλεκτική εφέ της Garfield.

Όταν πληρώνονται οι λογαριασμοί σας ή πλησιάζουν τα ετήσια έξοδα, θα έχετε τα χρήματα για να τα πληρώσετε. Το χρέος σας θα συρρικνωθεί. Οι αποταμιεύσεις ή οι επενδύσεις σας θα αυξηθούν. Και όταν αποφασίσετε να δοκιμάσετε το Cristal ή το κουνέλι κατοικίδιων ζώων σας παίρνει στάση GI, θα έχετε τις οικονομίες που πρέπει να πληρώσετε γι 'αυτό.

Αυτό είναι μια δίκαιη προσπάθεια, αλλά μπορείτε να το κάνετε! Εάν χρειάζεστε βοήθεια, στείλτε μου ένα email. Καλή τύχη!

Ο Matty Sallin είναι ο διευθύνων σύμβουλος και ιδρυτής του συστήματος Financial

Αν σας άρεσε η ιστορία αυτή, κάντε κλικ στο κουμπί and και μοιραστείτε για να βοηθήσετε τους άλλους να το βρουν! Μπορείτε να αφήσετε ένα σχόλιο παρακάτω.

Η αποστολή δημοσιεύει ιστορίες, βίντεο και podcast που κάνουν έξυπνους ανθρώπους πιο έξυπνοι. Μπορείτε να εγγραφείτε για να τους βρείτε εδώ. Εγγραφείτε και μοιράζεστε, θα εισέλθετε για να κερδίσετε τρία (εξαιρετικά φοβερά) βραβεία!